Новости

В середине сентября цифровой ипотечный кредитор Better Mortgage вместе с криптобиржей Coinbase запустили новый продукт, дающий возможность покупателям жилья задействовать биткоин в качестве залога для первого взноса. Главная особенность — монеты не просто замораживаются на время кредита, а могут использоваться банком в дальнейших операциях, то есть перезакладываться. Это отличает схему от традиционных залогов и поднимает вопросы о защите прав клиентов.

Первые данные показывают большой интерес: Better сообщила, что предварительные заявки превысили 360 млн долларов при изначальном ориентире в 260 млн. Это подтверждает наличие спроса на гибридные решения среди криптоактивных покупателей.

Сделка состоит из двух кредитов. Первый — обычная ипотека по стандартам Fannie Mae, обеспеченная жильём, где биткоин не влияет на одобрение. Второй покрывает взнос и обеспечивается криптовалютой клиента плюс дополнительным залогом той же недвижимости. Коэффициент покрытия — 250%: на каждый доллар второго кредита нужно 2,5 доллара в BTC. Например, при доме за 500 тыс. и взносе 100 тыс. потребуется заблокировать 250 тыс. в биткоинах.

Платёж по обоим кредитам вносится одной суммой. Но после сделки биткоин переводится с Coinbase на кошелёк Better в Coinbase Prime, и с этого момента действует перезалог. Better может использовать монеты в своих операциях, обещая вернуть эквивалентное количество, но не те же самые. Фактически залог превращается в долг банка перед клиентом.

Coinbase выступает лишь хранителем и не отвечает за действия Better. Все риски — банкротство оператора, падение стоимости — ложатся на заёмщика. Better заявляет о соответствии закону, но не раскрывает, как идентифицируются монеты и кто становится собственником при перезалоге.

Досрочное погашение второго кредита не возвращает биткоин — он остаётся в залоге до полного расчёта по ипотеке или рефинансирования. При продаже дома сначала гасится стандартный кредит, потом кредит под BTC, и только остаток и монеты возвращаются владельцу. Таким образом, BTC может быть заблокирован на весь срок 15–30 лет.

Программа не требует дополнительного обеспечения при падении курса, ликвидация не срабатывает автоматически. Она возможна только при просрочке объединённого платежа: Better может продать часть BTC через 60 дней уведомления, а взыскание на жильё — через 180 дней по правилам Fannie Mae.

Пока принимается только биткоин, хотя ранее упоминался USDC. Подписчики Coinbase One могут получить дополнительный кредит до 10 тыс. долларов на закрытие сделки.